Обнадеживающие тенденции в разработке планов 401(k)

В моих разговорах с клиентами-спонсорами плана Vanguard 401(k) часто возникают два вопроса: 1) как планы помогают участникам откладывать средства на пенсию и 2) что дальше на горизонте выхода на пенсию?

В течение многих лет единственной целью планов с установленными взносами были пенсионные накопления. Растущее внедрение автоматической регистрации и улучшенный дизайн планов помогли увеличить пенсионные сбережения сотрудников за последние два десятилетия. Но спонсоры планов и поставщики инвестиций, такие как Vanguard, также расширяют свое внимание, чтобы поддержать общую финансовую жизнь сотрудников с помощью инструментов финансового благополучия, рекомендаций и повышения персонализации для улучшения благосостояния сотрудников. Спонсорам следует учитывать эти важные тенденции при пересмотре своих планов перед набором студентов в 2024 году этой осенью.

Прогресс в пенсионных накоплениях сотрудников

Выпуск 2024 года Как Америка экономитЕжегодная оценка сберегательного поведения почти пяти миллионов участников пенсионных планов, проведенная Vanguard, показывает прогресс за последние 20 лет в укреплении пенсионных накоплений сотрудников.

К 2023 году в 59% всех планов будет использоваться автоматическое зачисление, что является рекордным показателем. Десять лет назад только 34% планов использовали автоматическую регистрацию. Среди планов с числом участников не менее 1000 77% воспользовались этой мощной особенностью дизайна плана.

Планы автоматической регистрации продолжают совершенствоваться. В 2023 году 60% планов не выполнили обязательства по сотрудникам с коэффициентом отсрочки 4% и более. Десять лет назад только 35% планов потерпели дефолт при 4% или более. Общий уровень экономии для планов автоматической регистрации на 60% выше, чем для добровольных планов. В 2023 году сотрудники, участвующие в планах автоматического зачисления, сэкономили 12,3% по сравнению с 7,4% в планах добровольного зачисления.

В целом, участники пенсионного плана также откладывают более высокие ставки. Средний уровень отсрочки участия участников достиг 7,4% в 2023 году, что является самым высоким уровнем за всю историю. Двадцать четыре процента участников откладывают свои сбережения на 10% и более по сравнению с 19% десять лет назад.

Состав портфелей участников стал более разнообразным. Шестьдесят шесть процентов участников профессионально управляют ассигнованиями, включая фонды с установленными сроками, сбалансированные фонды и управляемые счета, по сравнению с 40% десять лет назад. Профессионально управляемые распределения проделали невероятную работу по сокращению экстремальных распределений в акции (0% или 100% в акциях). До роста этих опционов более трети участников предпочитали акции. В 2023 году эти экстремальные распределения составляли лишь 8% портфелей участников.

Усовершенствованная структура плана привела к рекордному уровню участия в плане и уровню сбережений участников. Общий средний уровень участия в плане оставался на рекордно высоком уровне в 85 % в 2023 году. Когда мы начали публиковать Как Америка экономит Более двух десятилетий назад каждый третий работник не участвовал в плане своего работодателя.

Расширение возможностей 401(k)

Но по мере развития рабочей силы в Америке должны развиваться и современные пенсионные планы, и мы добиваемся большого прогресса в трех важнейших областях.

Финансовое благополучие: Спонсоры плана продолжают уделять особое внимание результатам пенсионных накоплений участников. Однако они также признают, что их сотрудники часто сталкиваются с препятствиями в процессе накопления средств на пенсию. В результате они все больше внимания уделяют общему финансовому благополучию участников и интересуются показателями, которые оценивают прогресс их сотрудников на общем финансовом пути.

Например, сотрудники могут сталкиваться с высоким уровнем долгов или иметь несколько целей, например накопить деньги на колледж или купить дом. С этой целью Vanguard постоянно совершенствует свой опыт цифрового выхода на пенсию. За последний год мы добавили калькулятор экстренных сбережений и инструмент стратегии погашения долга, а также усовершенствовали инструменты пенсионного планирования для участников. Подобные улучшения имеют значение. Мы обнаружили, что почти 50% участников с большей вероятностью сэкономят больше после участия в нашем опыте цифрового финансового благополучия.

Совет: Совет – мощный инструмент улучшения финансовых результатов. Но речь идет уже не только об управлении портфелем. Теперь они включают в себя ряд решений по финансовому планированию. Участники, получающие советы, как правило, более вовлечены и демонстрируют более активное сберегательное поведение, чем их сверстники, включая более высокую среднюю норму сбережений. Хотя процент учетных записей в планах, предлагающих консультации по управляемым учетным записям, находится на рекордно высоком уровне, и более трех из четырех участников теперь имеют доступ к советам, ими пользуются только 10% участников, имеющих доступ к советам. Поэтому следует ожидать продолжения усилий по увеличению внедрения в этой области.

Настройка: Участникам может быть трудно сбалансировать несколько финансовых целей в дополнение к своим пенсионным целям, что может привести к путанице и бездействию. Но благодаря более совершенным данным и технологиям, таким как искусственный интеллект, мы можем предоставить участникам персонализированный опыт, который поможет им принимать лучшие решения.

Персонализированные финансовые консультации и инструменты финансового благополучия, к которым сотрудники могут получить доступ через свои планы, облегчают участникам расстановку приоритетов пенсионных накоплений, одновременно управляя другими финансовыми приоритетами. Мы все чаще можем персонализировать рекомендации, напоминания и советы участникам на основе того, что они рассказали нам о своем общем финансовом положении.

Спонсоры плана сыграли важную роль в оказании помощи большему числу участников в подготовке к безопасному выходу на пенсию посредством автоматической регистрации и других инноваций в планировании. Но предпринимаются и другие усилия, чтобы помочь работникам. Финансовое благополучие, советы и повышенная персонализация расширяют возможности планов 401 (k). Поскольку спонсоры продолжают расширять объем поддержки своих сотрудников, Vanguard готов поддерживать позитивное поведение и улучшать результаты участников.

Эмбер Л. Брестовски — руководитель отдела институционального консультирования и работы с клиентами в Vanguard.

Эта статья предоставлена ​​исключительно в информационных целях, не представляет собой юридическую или налоговую консультацию и не может служить заменой юридической или налоговой консультации. Мнения автора не обязательно отражают позицию ISS Stoxx или ее дочерних компаний.