Должен ли я взять ипотеку в 2025 году? Полное руководство для начинающих — inmyroom

В новой версии подкаста Inmyroom, эксперта по ипотечным кредитам, Ольга Консевская рассказала о текущей ситуации на рынке ипотеки и дал рекомендации для тех, кто планирует заключить договор жилищного кредита в 2025 году. Мы разделяем основные выводы этого разговора.

Ольга Концелевская — эксперт с 16 -летним опытом работы в сфере ипотеки. Она начала свою карьеру в 2007 году в сфере специализированного ипотечного Delta Credit, и сегодня он возглавлял свое собственное агентство по недвижимости брокерской недвижимости, помогая людям получить одобрение кредитов через Россию.

Этот вопрос очень беспокоит, особенно молодое поколение. Кажется, что логично платить ваше жилье, а не «дядя». Однако в нынешних экономических условиях ответ не так ясен.

«Это очень индивидуальная история», — сказала Ольга Концелевская. — «Если вы можете рассчитывать на семейную ипотеку, безусловно, более выгодно взять ипотеку. Если это рыночная ипотека, вы должны посмотреть — скорее всего, аренда будет более прибыльной. »» »

Семейная ипотека — это программа с государственной поддержкой, предлагающая ставку, которая не превышает 6% в год с первоначальным вкладом в 20%. Чтобы получить такую ​​ипотеку, вам нужен хотя бы один ребенок, которому еще не 7 лет.

Эксперт разделяет личный пример: «Я арендую дом, кричит 95 000 рублей в месяц. Если я возьму этот дом в ипотеке, я рассчитывал по текущей ставке — это будет 350 000.

Максимальная сумма кредита составляет 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт -Петербурга и регионов, 6 миллионов для других регионов. Существует также «комбо-ида», которая позволяет увеличить сумму до 30 и 15 миллионов соответственно.

Интересный оттенок: некоторые банки работают в соответствии с «донорским режимом». «У вас нет своих детей и не спланировано — у вас может быть человека, у которого есть дети, если он сам не планирует принимать семейную ипотеку, чтобы привлечь в качестве донора», — объясняет Ольга. Конечно, такой «донор» должен будет распределить долю в приобретенной недвижимости.

В текущих условиях рыночная ипотека имеет минимальную ставку 23,5%, что означает огромный чрезмерный. Эксперт рекомендует рассмотреть этот вариант только с помощью чрезвычайной ситуации и возможности погашения кредита до запланированной даты.

Ипотека может быть взята на период с 1 года до 30 лет. Выбор зависит от вашей платежеспособности и типа ипотеки:

• Для семейной ипотеки (6%): «Я рекомендую занять 30 лет и закрываться быстрее. Хотя честно, чтобы завершить кредит в размере менее 6% сейчас с такой инфляцией — почему? Лучше положить эти деньги в вклад, они заработают больше. »» »

• Для рыночной ипотеки (с 23,5%): «Вы должны сделать самые короткие, тем лучше, потому что переплата очень значительно влияет на этот термин».

Эксперт также отмечает, что в среднем 20-25 лет считается оптимальным периодом: «Когда вы занимаете 30 или 25 лет, разница в оплате может составлять от 1 до 2 тысяч, а переплата менее важна».

В течение долгого времени считалось, что покупать квартиру на стадионе было более выгодно, так что продавать ее. Однако рынок изменился.

«С 2018 года, когда появилось финансирование проекта, эта стратегия не работает, если. Ранее разработчики создали ваши деньги, вы инвестировали и рисковали. По этой причине у вас была более низкая стоимость. Теперь деньги, на которые создан разработчик, — это деньги из банка, и ваши деньги заморожены на целых счетах », — объясняет Ольга Консевская.

При новых условиях для разработчиков более выгодно делать скидки на квартиры с высокой степенью подготовки, чтобы быстро открыть деньги со всех счетов. Поэтому теперь логично учитывать новые здания или объекты, готовые к кредитованию на высокой стадии подготовки.

Большинство заемщиков сосредоточены только на процентной ставке, и это ошибка. «Есть много всех видов нюансов», — предупреждает эксперт.

Например, важно знать, как банк относится к материнскому капиталу во время раннего возмещения:

«Многие люди, которые используют его для беременного, используют его для раннего возмещения ипотеки. Математически, с ранним возмещением, более выгодно сократить крайний срок. Банк, с ранним возмещением матки, не уменьшает срок, и вы не будете сохранять его миллионы рублей и другие разрешения банка.

Вы также должны рассматривать как банк:

• Рассчитывает максимальную долговую нагрузку;

• Относится к различным источникам дохода;

• Учитывать кредитные карты и текущие обязательства;

• Устанавливает требования страхования.

Эксперт рекомендует сделать несколько важных чеков перед контактом с банком:

1. Проконсультируйтесь с самим собой на веб -сайте FSSP (Федеральная служба судебного пристава) — Даже небольшие неоплачиваемые штрафы могут вызвать отказ. Кроме того, вы можете иметь полную теленю с долгами.

2. Убедитесь, что паспорт на сайте министерства внутренних дел — Внезапно ваш паспорт случайно вошел в список инвалидов.

3. Проверьте свою кредитную историю — В зависимости от закона, вы можете делать это бесплатно два раза в год в электронной форме. Ольга говорит случай практики: «Девушка, очень популярный блоггер, повернулась ко мне. У нее три кредиты по 5000 рублей с задержкой. Я: «Какие кредиты?» Крюки оказались где -то украсть данные о его паспортах и ​​опубликовали микрокредиты.

4. Считайте максимальное долговое бремя — Рассмотрим не только будущий ипотечный платеж, но и все текущие кредиты, 10% от пределов кредитных карт, затраты на иждивенцы (супруга не работают, дети) и алименты. В общей сложности все это не должно превышать 50% от вашего дохода.

Многие потенциальные заемщики сталкиваются с проблемой отсутствия подтвержденного дохода. Ольга Константа рекомендует законные средства для решения этой проблемы:

1. Зарегистрировать — «Это самый простой способ. Будучи работой в течение 3 месяцев, вы уже можете спокойно получить ипотеку. »» »

2. Временно получить работу — Например, у вас есть знакомый предприниматель или владелец бизнеса. Вы можете сказать: «Послушай, отнеси меня к тебе, позволь мне работать».

Эксперт категорически не рекомендует связываться с «черными брокерами», которые предлагают имитировать документы: «Во -первых, вы потратите деньги, во -вторых, это преступная статья, в -третьих, вы можете быть сделаны в черном списке банков и отказов без перезагрузки».

Принять ипотеку -это долгосрочное финансовое обязательство, которое требует серьезной подготовки:

• Создать финансовую подушку безопасности — «Я рекомендую открыть поглощенный банк и сделать расчет на ипотечном калькуляторе: какой ежемесячный платеж у вас будет, и поставить его туда. Пусть он лжет, когда вы возьмете ипотеку.

• Рассмотрим страхование на работу «В страховых компаниях существует такая страховка: вы покупаете страховой полис, и если вы отклоните, страховая компания заплатит вашу ипотеку за 3-6 месяцев».

• Подумайте о плане B в случае финансовых трудностей «Если вы понимаете, что у вас есть ситуация, первое, что вам нужно, это ваш кредитный банк». Банки могут предложить реструктуризацию долга. В крайних случаях вы можете продать квартиру по обязательствам.

• Если вы единственная поддержка семьи для семьи, убедитесь, что ваша жизнь — «Семейный мужчина, у него есть женщина с тремя детьми в декретном отпуске, он является единственным источником дохода для семьи. Они берут ипотеку и не делают свою жизнь. Что они думают? «»

• Выберите оптимальную программу — Семейная ипотека менее 6% гораздо более прибыльна, чем рынок, на уровне 23,5%.

• Замените страхование, наложенное банком — «Банки навязывают страховые продукты из аффилированных компаний, которые могут стоить несколько раз дороже. У вас есть 30 дней (охлаждение) с момента выпуска кредита для замены страхования более прибыльной страховой.

• Используйте предложение на конкуренцию «Согласно Закону о конкуренции, никто не имеет права навязать мне страховую компанию». Это предложение помогает бороться с навязчивыми банковскими менеджерами.

• Рассмотрим возможность покупки квартиры с переводом ипотеки «У Sberbank есть программа, которую вы можете купить объект с обязательства перед клиентом, который сделал ипотеку по низкой ставке (8-11%), и вы будете переведены в долг с этой ставкой».

• Свяжитесь с ипотечным брокером — «Он может дать скидку по процентной ставке. Большинство банков имеют партнерские отношения с большинством банков. Стоимость услуг брокера начинается с 30 000 рублей для утверждения.

Ольга Концелевская подчеркивает, что ответ на этот вопрос является чисто индивидуальным и зависит от вашей конкретной ситуации:

• Если у вас есть доступ к семейной ипотеке — Конечно, да, это выгодная инвестиция.

• Если мы говорим о рыночной ипотеке — Скорее, нет, за исключением случаев, когда вы уверены в стабильном высоком доходе или планируете быстро погасить кредит.

• Если вы арендуете жилье — Сравните свою текущую аренду с возможной ипотекой для конкретной квартиры. Решение должно основываться на математике, а не на эмоциях.

«Теперь есть много предложений застройщика, когда это уже вторичная недвижимость, то есть, что недвижимость контролируется застройщиком. Это жилье также пересекает семейную ипотеку, и вы можете войти и жить напрямую », — отмечает эксперт, предлагая компромиссный вариант.

Полную версию разговора с экспертом по ипотеке Ольги Консевской можно прослушать в подкасте Inmyroom на всех популярных платформах или на официальном канале YouTube проекта.