Трудно найти людей, которые платят за дорогой товар одним платежом. Обычно в кредит приобретаются телевизоры, стиральные, посудомоечные машины, холодильники, не говоря уже об автомобилях и жилой недвижимости. Покупатели вносят небольшой первоначальный взнос (или не вносят его), пользуются оборудованием и вносят ежемесячные платежи. Да, за товар придется переплатить, но ежемесячные платежи как-то менее заметны, чем полная сумма сразу.
Есть два варианта кредита от финансовых учреждений. Поэтому ниже мы рассмотрим, что проще взять кредит наличными или кредитную карту. Каждый тип имеет свои нюансы, преимущества и недостатки. Поэтому одним потребителям будет выгоднее получить карту, а другим – потребительский кредит.
Что такое кредитная карта (КК) и потребительский кредит (ПК)
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый заемщику для оплаты услуг и/или товаров. Данный вид кредита может быть нецелевым или целевым.
В первом варианте сумма кредита будет небольшой, а процентная ставка — высокой по сравнению с целевыми кредитами. Однако этот вид кредита более популярен среди потребителей.
Целевой ПК предлагается кредитором для покупки определенного продукта или услуги. Например, покупка автомобиля, туристическая поездка, медицинский туризм и т. д. Дополнительно регистрацию можно пройти в магазине/турфирме, где есть представитель банка. Это избавляет покупателя от необходимости обращаться в банк.
CC — это финансовый инструмент для многократного заимствования банковских денег для оплаты услуг/товаров, осуществления переводов и сбора средств. Сумма карты может варьироваться и зависит от кредитоспособности держателя пластика.
Отличия банковских продуктов
Хотя цель двух банковских продуктов одинакова, условия у них разные. Итак, давайте разберемся, чем отличается кредитная карта от финансового учреждения от потребительского кредита.
Для ПК проценты начисляются сразу. Если вы возьмете кредит, но ничего не потратите и через, скажем, 10 дней вернете банку все заемные средства, вам еще придется выплатить начисленные проценты сверх того!
КК можно сохранить на черный день. Проценты начисляются после первой сделки на причитающуюся сумму! Например, вам одобрили 30 000, но вы потратили на карту всего 10 000 долларов. Банковские проценты пойдут на последнюю сумму. В отличие от кредитных требований, здесь ставка может меняться в зависимости от операции (снятие наличных, перевод, безналичная покупка).
С точки зрения процентных ставок ПК является более выгодным продуктом. Если принять во внимание информацию за январь-март 2022 года, то в среднем по кредитным картам они были выше почти на 10 пунктов, или 33,4% (а по снятию наличных еще выше) против 25,46% за год. После снижения ЦБ ключевой ставки эти показатели также снизились, но разница осталась на том же уровне.
Однако наличие льготного периода в 51 день может свести на нет выгоду от потребительского кредита. Для ответственных клиентов, умеющих соблюдать свои договорные обязательства, беспроцентный период – настоящая находка. Возьмите деньги в банке, верните их вовремя и не платите проценты! По данным ПК, льготного периода нет.
Лучше всего погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода, чтобы избежать уплаты высоких процентов. Но если это не поможет, вам придется каждый месяц вносить минимальный платеж, который составляет около 3-5% от суммы долга. Обязательно Кредит погашается равными ежемесячными платежами.
За регистрацию и выдачу ПК платить не нужно, но за КС может взиматься комиссия. Все зависит от политики кредитора.
Потребительский кредит можно оформить наличными. Но даже переведенные на дебетовую карту заемщика средства можно снять без комиссии. С банковской картой такая операция невыгодна. Мало того, что комиссии будут высокими, но в большинстве случаев процедура взыскания не подлежит льготному периоду!
Покупки с использованием CC могут вернуть ее владельцу кэшбэк. Все зависит от условий платежного инструмента. Бонусов для ПК нет.
Преимущества и недостатки кредитной карты
Подведем итог кредитной карте.
Преимущества :
- Начисление процентов начинается только после совершения сделки и только на потраченную сумму.
- КК можно оформить на «черный день». Она будет играть роль резерва, чтобы в трудную минуту не обратиться за помощью к близким.
- Наличие льготного периода позволяет держателю кредитной карты пользоваться заемными средствами практически бесплатно и без уплаты процентов.
- Есть возможность получать кэшбэк за покупки
- После погашения заемных средств кредитная линия продлевается.
- Лимит может быть увеличен, если заемщик добросовестно выполняет свои договорные обязательства.
- Если вы потеряете карту, вы можете быстро ее заблокировать.
Неисправности:
- Процентные ставки высокие
- Снимать средства с карты невыгодно (это правило подавляющего большинства банков)
- Обработка может занять до недели
- Если в точках продаж нет POS-терминалов, кредитную карту использовать невозможно.
- Необходимо контролировать льготный период, чтобы избежать переплат
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Итого по потребительским кредитам.
Преимущества :
- Кредит выдается на короткий срок
- Вы можете вывести без комиссии
- Быстрая регистрация
- Оплатить можно в любой торговой точке, независимо от наличия платежных терминалов.
Неисправности:
- Накопление процентов начинается с момента выдачи кредита и на всю полученную сумму.
- Жёсткий график погашения
- Нет льготного периода, возобновляемой кредитной линии и кэшбэка.
- Если срок кредита истек, вам необходимо будет повторить процедуру оформления нового кредита.
Что выгоднее оформить
Если, рассмотрев преимущества и недостатки двух банковских продуктов, вы так и не определились, что выгоднее – банковский кредит или кредитная карта, рекомендуем заполнить заявку, точно зная цель использования заемных средств.
Если вы хотите сэкономить на переплатах, выбирайте кредитную карту с длительным льготным периодом, от 100 дней, и не превышайте ее лимиты. Оптимальный вариант – ежедневное использование (покупка товаров и услуг). Вы будете получать кэшбэк и бонусы за повседневные траты, участвовать в программах лояльности и экономить время при оформлении кредита на покупки.
Если вам нужна крупная сумма денег или у вас возникли трудности с пониманием системы льготного периода, подайте заявку на потребительский кредит.
Теперь вы знаете разницу между кредитной картой и потребительским кредитом. Решите, какой банковский продукт для вас наиболее выгоден. Если вы спросите нас, мы предпочитаем кредитные карты. Да, у них есть недостатки, но преимуществ гораздо больше, чем у потребительских кредитов!
